Crédits à la consommation : comment faire le bon choix ?

Nombreux sont les acteurs sur le marché du crédit à la consommation : Cofidis, Cetelem, Cofinoga, Hello bank!, Macif, Banque Casino, Axa Banque, BNP Paribas, La Banque Postale, Franfinance... Il peut être parfois difficile de s'y retrouver parmi toutes les offres sur le web. Il existe des sites de comparateurs efficaces et gratuits, comme le site Taux.com, qui vous orienteront dans vos recherches. Futura vous aide aussi à y voir plus clair.

Crédit conso vs crédit immo 

À la différence des achats immobiliers qui disposent de prêts dédiés, le crédit à la consommation finance vos projets ou vos besoins personnels de toutes sortes. Il peut, en effet, être lié à un achat en particulier, mais également être octroyé sans que vous ayez la nécessité de préciser l'objet. Les achats concernent tout autant des biens mobiliers, comme un véhicule ou de l’électroménager, que des services, par exemple des travaux à effectuer, un mariage ou un voyage à financer. Les montants des prêts sont extrêmement variables, entre 200 et 75.000 euros maximum, pour une duréedurée de remboursement d'au moins trois mois.

Des crédits conso en plein boum !

Grâce à des taux qui sont aujourd'hui très bas, le crédit à la consommation auprès des particuliers connait une forte hausse : elle oscille continuellement autour de 6 %. En 2018, 26,8 % des Français étaient détenteurs d'un crédit à la consommation. En février 2019, selon la Banque de France, il y avait 178 milliards d'euros d'encours sur ce type de crédits.

Actuellement, les taux d'intérêt des crédits à la consommation sont très bas. © Franck Thomasse, Fotolia

Il n’y a pas un, mais des crédits conso

Selon la nature de votre projet, il existe plusieurs formes de crédits à la consommation. Les taux diffèrent selon le montant, la durée et le type de projet. Pour ces crédits bien spécifiques, vous avez aussi un droit de rétractation de 14 jours calendaires à partir de la signature du contrat. Ce délai peut être réduit jusqu'à 3 jours, si vous demandez une livraison ou une prestation rapide.

• Le crédit affecté finance un achat précis, comme une voiturevoiture, un voyage ou de l'électroménager : il est souvent contracté sur le lieu de vente.
• Le prêt personnel permet à l'emprunteur d'utiliser la somme du prêt comme il l'entend. Le taux est fixe, les mensualités sont constantes, la durée de remboursement est fixée, la mise à disposition des fonds est réalisée en une fois.
• Le crédit renouvelable, ou revolving, est une réserve d'argentargent utilisable dans sa totalité ou en partie selon ses souhaits. Appelé aussi crédit permanent ou crédit reconstituable, son taux est révisable ; le crédit disponible est reconstitué au fur et à mesure de vos remboursements, dans la limite du montant maximum autorisé. Les intérêts ne sont payés que sur la somme utilisée, effectivement empruntée, et non pas sur le crédit disponible.
• La Location avec Option d'Achat (LOA) est la plupart du temps utilisée pour l'achat d'un véhicule neuf, avec le paiement de loyers à la société de crédit. La LOA ou leasing -- appelée aussi location avec promesse de ventepromesse de vente ou crédit-bail --, met à disposition un bien contre le paiement de mensualités-loyers. Si vous le souhaitez, vous pouvez acheter le bien en fin du contrat, sinon vous le rendrez.
• Le crédit gratuit permet de payer un bien ou un service en plusieurs fois sans supplément, c'est le principe du « Payez en 3 fois sans frais ». Il est proposé directement sur le lieu de vente, mais c'est bien une banque ou un établissement de crédit qui le gère. Le professionnel qui vous le propose n'a pas le droit d'augmenter artificiellement le prix du produit.

Il y a aussi... les cartes de paiement attribuées par un magasin (ou cartes de crédit privatives), les prêts viagers hypothécaires, les microcrédits personnels, les prêts étudiants garantis par l'État.

Le TAEG, quésako ?

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est l'indicateur précisant le coût total de votre crédit à la consommation. Il est l'indicateur essentiel pour comparer les différentes offres. Il prend en compte :

• Le taux nominal du prêt (le taux d'intérêt de base) et les intérêts, les frais de dossier éventuels (entre 1 et 1,5 % du montant du prêt).
• Les cotisations d'assurance, si l'assurance emprunteur est souscrite.

Comment faire le bon choix pour votre crédit à la consommation ?

Contrairement aux taux de crédit immobiliers, les taux du crédit conso ne peuvent pas, dans la grande majorité des cas, être négociés. Ils sont établis en fonction d'un système de notation selon votre profil « emprunteur », appelé dans le jargon bancaire « scoring ». D'où la nécessité de réaliser, comme pour les crédits immo d'ailleurs, des simulations parmi différents organismes de crédits à la consommation. Il existe de multiples établissements de crédits conso : les banques et leurs filiales, les organismes spécialisés, mais aussi des assureurs, et les grandes enseignes commerciales pour les crédits renouvelables.

Un crédit à la consommation pour dépanner en cas de coup dur ou pour s'autoriser une petite folie ? © Pict Rider, Fotolia

Voici quelques conseils pour vous aider à faire le bon choix :

• Bien identifier votre projet : la nature, le montant du crédit demandé, votre capacité de remboursement, la durée du prêt, etc.
• Faites le choix d'une assurance emprunteur, non obligatoire, mais conseillé si la somme empruntée est importante. Cela vous protègera en cas de décès, d'invalidité ou de chômage.
• Vérifiez sur InternetInternet les taux de crédit du moment généralement proposés en fonction de votre projet.
• Comparez différentes offres grâce aux comparateurs d'organismes de crédits en ligne. Cela permet de définir la solution la plus adaptée, la plus avantageuse, en un temps record !
• Le prêteur (ou son intermédiaire) doit obligatoirement vous transmettre une fiche d'information qui met en avant clairement les caractéristiques essentielles du crédit, ainsi que la portée de l'engagement. Une façon supplémentaire de comparer les offres.
• Même si cela peut paraître rébarbatif, il est essentiel de lire avec attention la totalité du contrat proposé, les conditions, les frais de dossiers éventuels...
• N'oubliez pas que, même après signature, vous avez un délai légal de rétractation !

Quels sont les meilleurs taux en ce moment ?

La concurrence est rude entre les nombreux organismes de financement. Grâce aux comparateurs, simuler son prêt devient -- presque -- un jeu d'enfant. Aujourd'hui, avec des taux d'intérêt particulièrement bas, on peut assez facilement emprunter sans se ruiner. Attention cependant : un crédit vous engage et doit être remboursé !

Prêt personnel ou achat auto : à partir de 0,90 % TAEG fixe pour 5.000 euros sur 12 mois (100 % en ligne) ou 3,30 % TAEG fixe pour 10.000 à 20.000 euros sur 48 mois.

Exemple pour un prêt de 5.000 euros sur 12 mois :

• Capital emprunté : 5.000 euros
• TAEG fixe : 0,90 % (taux débiteur fixe : 0,896 %)
• Durée de remboursement : 12 mois 
• 12 mensualités de 418,69 euros 
• Montant total dû : 5.024,28 euros 
• Coût du crédit : 24,28 euros
• Facultatif : Coût mensuel de l'assurance : 9,50 euros. Coût total de l'assurance : 114 euros

Exemple pour un prêt de 10.000 euros sur 48 mois :

• Capital emprunté : 10.000 euros
• TAEG fixe : 3,30 % (taux débiteur fixe : 3,25 %)
• Durée de remboursement : 48 mois
• 1^re mensualité de 219,41 euros + 46 mensualités de 222,45 euros + une 48^e mensualité de 222,21 euros
• Montant total dû : 10.674,32 euros
• Coût du crédit : 674,32 euros

Le top 5 des meilleurs crédits à la consommation selon Taux.com

1. Cofidis
2. Cetelem
3. Cofinoga
4. Banque Casino
5. Franfinance

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