Mutuelle santé : comment trouver l'assurance adaptée à vos besoins ?

Découvrez quels sont les critères à analyser, au-delà du montant des cotisations, pour trouver la complémentaire santé la plus adaptée à votre situation.

Évaluez les garanties proposées par les mutuelles santé

S’il existe autant de contrats de mutuelle différents, c’est parce que nous n’avons pas tous les mêmes impératifs en termes de couverture sociale. Pour qu’une assurance santé réponde concrètement à vos besoins ou à ceux de vos proches, vous devez vous questionner sur les garanties.

La majorité des mutuelles participent au remboursement des soins courants comme les visites chez le médecin traitant, l’achat de nombreux médicaments prescrits ainsi que les analyses effectuées dans les laboratoires. Pour compléter la prise en charge, d’autres garanties viennent nuancer le contrat à des niveaux plus ou moins élevés pour englober d’autres obligations de la vie courante, notamment :

• les frais d’hospitalisation, car l’Assurance Maladie supporte 80 % des dépenses ;
• les frais optiques qui comprennent les consultations ophtalmologiques, ainsi que l’achat de lunettes ou de lentilles ;
• les frais dentaires qui regroupent les interventions habituelles (soins des caries, détartrage, extraction de dents…) et les opérations les plus spécifiques comme l’ajout d’un implant et les traitements d’orthodontie ;
• les frais liés à la grossesse et à l’accouchement pour les futures mamans ;
• les frais auditifs pour les prothèses notamment. 

Vous pouvez utiliser un comparateur de mutuelles santé en ligne afin de trouver une complémentaire qui répond au mieux à vos besoins médicaux.

Votre mutuelle est-elle bien adaptée à vos besoins ? © Karolina Kaboompics, Pexels

Prêtez attention au montant des cotisations de la mutuelle santé

Le deuxième facteur à évaluer au moment de choisir votre mutuelle santé est le prix. Les tarifs évoluent en fonction des offres et des garanties que vous souhaitez renforcer ou ajouter en supplément. Pour affiner votre recherche et gagner un temps précieux, pensez à utiliser un comparateur de mutuelles santé en ligne. Au moyen d’un rapide questionnaire et de filtres de recherche, vous accédez à un résumé des offres de complémentaires susceptibles de cocher toutes les cases !

Ces résultats vous permettent de mettre en concurrence les tarifs et de sélectionner les formules les plus à même de combler le reste à charge de vos dépenses de santé. Vous pouvez ensuite vous rendre sur les sites des organismes pour en savoir plus ou directement solliciter un devis afin d'obtenir la meilleure couverture, à un prix compétitif.

Contrôlez les niveaux de remboursement proposés

Retenez que si certaines mutuelles expriment leur taux de remboursement en euros (par exemple, 200 € par an pour les lunettes), d’autres indiquent plutôt un pourcentage de prise en charge.

À propos de ce pourcentage, lorsqu’une mutuelle affirme qu’elle applique un taux de 100% sur une base de remboursement (BR), cela signifie que vous percevrez une compensation de 100 % par rapport au tarif conventionné de la Sécurité sociale.

En cas de dépassement d’honoraires, ce qui est fréquent chez de nombreux spécialistes ou pour des soins spécifiques, le reste à charge sera important. Préférez alors un contrat avec un taux de remboursement de 150 % voire 200 % sur la BR si vous avez des dépenses de santé élevées.

Vérifiez les délais de carence et exclusions de garantie de la mutuelle

Si les garanties et les tarifs d’une mutuelle semblent correspondre à vos attentes, il est recommandé de procéder à une dernière vérification avant la souscription. En effet, même si les garanties peuvent paraître exhaustives, vous devez prendre en compte les exclusions éventuelles. Assurez-vous que ces exclusions ne compromettent pas votre couverture et que vous serez remboursé à la hauteur de vos attentes en fonction de vos besoins particuliers.

Ces exclusions de garantie délimitent les contours des actions de la mutuelle, en indiquant explicitement dans le devis ou le contrat les prestations qui ne sont pas prises en charge. Il s’agit assez fréquemment des thérapies alternatives (comme l’ostéopathie ou l’acupuncture), de soins esthétiques sans nécessité médicales, de soins expérimentaux non reconnus par la Sécurité sociale ou encore de soins de blessures liées à des actes intentionnels (certains cas de violence ou encore des accidents suite à la consommation d’alcool).

Enfin, n’oubliez pas d'analyser les délais de carence. Ce laps de temps, qui peut s’étendre jusqu’à trois mois, sépare la signature du contrat et sa mise en œuvre. Cette procédure de protection pour les mutuelles santé dans le but de limiter les abus est à considérer puisque cela signifie que pendant cette période, les frais ne seront pas remboursés en dehors de la couverture de la Sécurité sociale.