Mutuelle santé : sur quels critères la choisir ?

Le choix d'une mutuelle santé repose sur un niveau de protection associé à un budget à respecter. C'est en trouvant la mutuelle qui vous remboursera le mieux pour le montant que vous êtes prêt à consacrer chaque mois à votre protection santé que vous aurez la certitude d'avoir fait le bon choix. Examinons les critères qu'il vous faut prendre en compte.

Vous voulez seulement être couvert pour les risques les plus graves ?

Dans ce cas, votre attention doit se porter sur la garantie hospitalisation puisque c'est celle qui, en cas de gros pépin, peut vous laisser les plus lourds restes à charge. Avec une garantie hospitalisation de base (100 %), vous êtes déjà remboursé du ticket modérateur et du forfait journalier. En revanche, si votre chirurgien ou votre anesthésiste pratique des dépassements d'honoraires, ceux-ci resteront entièrement à votre charge.

Pour être couvert aussi pour ces dépassements, il vous faudra monter en gamme et prévoir au minimum une garantie à 150 % qui vous remboursera les dépassements à hauteur de 50 % du tarif conventionnel. Dans les grandes villes, une garantie hospitalisation de 200, voire 250 %, ne sera pas superflue pour absorber les dépassements d'honoraires beaucoup plus élevés qu'en zone rurale.

À noter : plus votre garantie hospitalisation sera élevée, plus les autres garanties de votre contrat seront réévaluées à la hausse, ce qui impliquera une augmentation significative de vos cotisations. À moins d'utiliser un comparateur mutuelle santé comme celui de mutuelle.dispofi.fr qui vous permet d'indiquer pour chaque garantie le niveau de couverture souhaité, et vous permettant ainsi de choisir par exemple une garantie hospitalisation de 250 % mais une garantie dentaire de 100 % seulement.

Si vous ne portez pas de lunettes de correction, il n'est pas nécessaire de prendre le forfait optique. © NDABCreativity, Adobe Stock

Vous voulez une mutuelle avec une bonne couverture dans tous les domaines ?

C'est possible mais cela va vous coûter cher. En effet, être très bien couvert tout à la fois en hospitalisation, soins courants, optique, dentaire et médecine douce, par exemple, va forcément impacter le montant des cotisations. Or, monter en gamme sur certaines garanties n'est pas toujours un bon calcul car vous ne récupérerez pas en remboursement le surplus de cotisation que vous aurez payé.

Cela peut être vrai pour les prestations de médecine douce ou d'optique par exemple car vous savez à l'avance ce que ces garanties peuvent vous apporter en matière de remboursement et ce qu'elles vont vous coûter chaque mois. Un exemple : si le fait d'ajouter un forfait de 120 € de médecine douce par an implique une hausse de cotisation de 15 euros par mois, vous êtes forcément perdant.

Pensez donc à comparer le coût et le bénéfice de chaque option qui vous intéresse. Avec le comparateur de mutuelles de Dispofi, ce calcul se fait instantanément puisque il vous indique « le prix à partir » correspondant à chaque niveau de garantie. Vous savez dès lors ce que cela vous coûte d'augmenter ou de baisser votre niveau de prise en charge dans chaque domaine.