Compte et banque en ligne : la digitalisation du secteur

Comment fonctionnent les banques en ligne ? Les banques en ligne sont dépourvues d’agences physiques. Cette différence majeure avec les banques dites classiques a un impact important sur les coûts et surtout la politique tarifaire appliquée. Avec moins de charges fixes, les banques en ligne ont plus de souplesse pour proposer des offres commerciales compétitives.

En revanche, ce modèle low-cost n’influence pas la qualité du service bancaire et les prestations sont tout à fait égales par rapport aux banques concurrentes physiques. D’ailleurs, de nombreuses banques en ligne sont des filiales appartenant à de grands groupes bancaires. C’est l’offre et la tarification qui changent essentiellement.

Autre caractéristique : toutes les étapes de gestion et de souscription sont digitalisées. À titre d’exemple, ouvrir un compte en ligne ne demande que quelques minutes et nécessite peu de démarches comme, par exemple, remplir un formulaire avec vos coordonnées et envoyer quelques pièces justificatives. La procédure peut être réalisée sur ordinateur ou sur smartphone.

Quels sont les avantages des banques en ligne ?

Les avantages sont avant tout financiers mais pas seulement. Les économies sur les frais annuels sont certainement l’argument n°1 des banques en lignes. À ce propos, le comparateur Détective Banque affirme que les Français font en moyenne 200 € d’économies sur leurs frais bancaires annuels en privilégiant les offres en ligne. Effectivement, ces banques digitales ont choisi de proposer des offres d’entrée de gamme totalement gratuites ainsi que des formules Premium à moindre coût. Concernant les autres frais (frais d’ouverture, frais de clôture, commissions sur les opérations particulières…), ils sont beaucoup plus faibles que les tarifs pratiqués par les banques physiques.

Chaque année, les frais bancaires sont élevés, contrairement aux banques en ligne qui proposent des tarifs très compétitifs. © Patrick Tomasso, Unsplash

D’un autre côté, les cartes bancaires sont elles aussi gratuites. Voilà qui devrait convaincre encore plus les nouveaux clients. Dans les organismes bancaires physiques, le montant de ces frais oscille généralement entre 50 et 130 € par an¹ mais, avec les banques en ligne, ces coûts sont absorbés dans la mensualité qui tourne autour des 10 à 15 € pour les comptes Premium.

Les banques en ligne permettent également de gagner en souplesse de gestion. Toutes les opérations sont mises à jour en temps réel sur l’espace client en ligne ou sur l’application mobile ce qui facilite grandement la gestion quotidienne du budget. Certaines applications deviennent en quelque sorte des conseillers à part entière en proposant des fonctionnalités pour segmenter les postes de dépenses, pour se rembourser entre amis, pour créer des cagnottes, pour personnaliser les notifications…

Vous n'avez également plus besoin de vous rendre en agence pour réaliser des opérations spécifiques. Une poignée de minutes suffisent pour réaliser un virement, pour ajouter un nouveau bénéficiaire, pour augmenter les plafonds de paiement ou encore pour bloquer la carte bancaire en cas de perte ou de vol. Toutes ces démarches qui prenaient du temps d’ordinaire sont à présent écourtées et surtout, elles ne font pas l’objet de surcoût.

Si l’on devait choisir un dernier avantage, ce serait l’accessibilité. Bon nombre de ces comptes bancaires en ligne s’adressent en effet à tous les profils de clients. Même les jeunes sans revenus mensuels (donc sans domiciliation de salaires) ou les interdits bancaires peuvent trouver des alternatives pour bénéficier d’un compte bancaire avec très peu de contraintes grâce aux offres en ligne.

Les atouts pour les personnes ultra-connectées

À une époque où tout se passe sur nos smartphones, il était important pour les établissements bancaires de suivre cette tendance et d’adapter leurs services financiers à ces modes de vie nomade et connectés. D’ailleurs, les jeunes et les jeunes actifs font partie de la cible principale des banques digitalisées. Plus concrètement, qu'est-ce qui les convainc ?

• Les prix bas et la transparence sur les tarifs qui est un gage de confiance pour beaucoup d’entre eux.
• L’idée d’une banque qui nous suit partout (et plus précisément grâce aux smartphones) est un argument de taille pour les jeunes.
• Pour les étudiants qui souhaitent séjourner à l’étranger par exemple, beaucoup de banques digitales englobent dans leurs offres les opérations de paiement ou de retrait à l’étranger, sans coûts supplémentaires.
• Les offres de parrainage ainsi que les primes de bienvenue sont des stratégies commerciales qui attirent les nouveaux souscripteurs.

Enfin, sachez que de nombreuses banques en ligne commercialisent des produits bancaires complémentaires pour épargner. Au même titre que les comptes courants classiques, les livrets sont tout autant faciles à ouvrir et à alimenter pour commercer à se constituer une épargne qui rapporte.

¹ Source : Capitaine Banque, "Tarif des cartes bancaires - Détails des frais de carte bleue" : 
https://www.capitaine-banque.com/actualite-banque/tarif-des-cartes-bancaires/