Lorsque vous envisagez de contracter un prêt, comme dans le cadre d’un achat immobilier, l’apport personnel est un terme souvent évoqué par les organismes de crédit. Mais de quoi s’agit-il exactement et pourquoi il est important de pouvoir s’en créer un ? Découvrez tout ce qu'il faut savoir pour mieux l’appréhender lors d’une demande de crédit.
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Vous devez savoir qu’avoir un certain apport personnel rassure les banques. Il n’est pas non plus négligeable d’en avoir un pour obtenir des conditions de prêt plus avantageuses.
Définition : un apport personnel c’est…
Un apport personnel n’est absolument pas obligatoire, mais il s’avère être un support avantageux dans le financement de votre projet. Il représente une part de votre investissement initial provenant de vos économies ou d’autres sources personnelles. Plus il sera important, plus vos conditions de crédit seront avantageuses.
Un apport personnel peut-être réalisé de diverses façons. Il peut s’agir de vos économies personnelles fructifiant sur un compte courant ou un compte d’épargne. Cela peut prendre la forme d’une donation reçue de la part d’un proche, d’une somme issue de la vente d’un bien ou d’une soulte, mais aussi des fonds issus d’un plan d’épargne logement (PEL), d’une assurance-vie, ou d’un compte épargne entreprise. Par exemple, un apport personnel peut être constitué en débloquant par anticipation les sommes versées sur un plan d’épargne entreprise (PEE), un plan d'épargne interentreprises (PEI) ou un plan d'épargne pour la retraite collectif (Perco).
Pourquoi avoir un apport personnel est-il opportun face à une banque ?
Votre apport personnel vous amènera à obtenir un prêt immobilier aux meilleures conditions. Généralement, les banques estiment judicieux qu’il atteigne entre 10 et 20 % du montant total de votre projet. Par exemple, si vous empruntez 150 000 € pour un investissement immobilier, un apport de 15 000 € représentera 10 % de votre somme, une part considérée comme minimale au regard d’un établissement financier.
Plus votre apport personnel sera important, plus :
- vous réduisez le montant de votre crédit ;
- la banque est rassurée et saura qu’elle prend moins de risque avec votre dossier ;
- vous obtiendrez un crédit avantageux ;
- vos frais annexes seront couverts (frais de notaire, frais d’agence…).
En somme, bénéficier d’un apport personnel est un vrai atout. Il arrive que certaines banques accordent un prêt sans cette somme, néanmoins, cela reste dans le cas de situations spécifiques.
Que faire sans apport personnel ?
Si l’apport personnel est, vous l’aurez compris, une garantie pour l’obtention d’un prêt auprès d’une banque, le fait de ne pas en avoir peut être désencourageant pour le demandeur et, nous l’avons vu, la banque peut faire preuve de réserve. Il est donc essentiel de pouvoir mettre en avant tous vos atouts qui peuvent prendre la forme d’un CDI ou de revenus réguliers et suffisamment élevés à justifier, mais aussi une absence de dettes. Dans le cadre d’un crédit immobilier pour un premier achat, l’acquisition d’un prêt aidé comme un prêt à taux zéro (PTZ), d’un prêt d'accession sociale (PAS) ou d’un prêt action logement (PAL) peuvent compléter un prêt classique, n’hésitez pas à vous renseigner sur ces possibilités !
